Maliyyə xidmətlərinin tərifləri. İstehlakçıların Hüquqlarının Müdafiəsi və İnsan Rifahına Nəzarət Federal Xidməti Federal Büdcə Səhiyyə Təşkilatı "Tatarıstan Respublikasında Gigiyena və Epidemiologiya Mərkəzi (Tatarıstan) Təşkilat növləri.
, sığorta və lizinq, broker şirkətləri və bir çox başqa şirkətlər. Maliyyə xidmətləri gəlir baxımından dünyada ən böyük sənayedir, 2004-cü ilin məlumatlarına görə, S & P 500-də bu sənayenin bazar kapitallaşmasının payı 20% təşkil edir.
Bank xidmətləri
Bir qayda olaraq, bütün ölkələrdə bir sıra maliyyə xidmətləri xüsusi qaydada tənzimlənir, icra hüququ yalnız banklara məxsusdur. Bu xidmətlərə aşağıdakılar daxildir:
- depozitlərə vəsaitlərin cəlb edilməsi;
- vəsaitlərin, veksellərin, ödəniş və hesablaşma sənədlərinin inkassasiyası
- nağd və nağdsız formada xarici valyutanın alqı-satqısı;
- bank zəmanətlərinin verilməsi;
Yalnız banklar tərəfindən deyil, göstərilən maliyyə xidmətləri var:
- kreditləşmə (ev kreditləri və ya ipoteka daxil olmaqla);
Mikromaliyyə və mikromaliyyə xidmətləri (mikrokredit, mikrosığorta və s.) anlayışı da var. Bu xidmətlər inkişaf etməkdə olan və geridə qalmış ölkələrdə zəif maliyyə vəziyyətlərinə görə adi maliyyə xidmətlərindən istifadə edə bilməyən insanlara təqdim olunur.
İnvestisiya bank xidmətləri
sığorta xidmətləri
Digər
"Maliyyə xidmətləri" məqaləsinə rəy yazın
Qeydlər
Maliyyə xidmətlərini xarakterizə edən çıxarış
Hər kəs gözəl bilirdi ki, sevimli qrafinyanın xəstəliyi birdən iki ərlə evlənməyin əlverişsizliyindən yaranıb və italiyalının müalicəsi bu narahatçılığı aradan qaldırmaqdan ibarətdir; lakin Anna Pavlovnanın hüzurunda nəinki heç kim bu barədə düşünməyə cəsarət etmirdi, hətta heç kimin bundan xəbəri də yox idi.- On que la pauvre comtesse est tres mal. Le medecin dit que c "est l" angina pektoral. [Deyirlər ki, yazıq qrafinya çox pisdir. Həkim dedi ki, sinə xəstəliyidir.]
- L "angine? Oh, c" est une maladie dəhşətli! [Sinə xəstəliyi? Oh, bu dəhşətli xəstəlikdir!]
- On dit que les rivaux se sont reconcilies grace a l "angine... [Deyirlər ki, rəqiblər bu xəstəlik sayəsində barışıblar.]
Angina sözü böyük məmnuniyyətlə təkrarlandı.
- Le vieux comte est touchant a ce qu "on dit. Il a pleure comme un enfant quand le medecin lui a dit que le cas etait dangereux. [Köhnə qraf çox təsirlidir, deyirlər. Həkim gələndə uşaq kimi ağladı. o təhlükəli işi söylədi.]
Oh, ce serait une perte terrible. C "est une femme ravissante. [Oh, bu, böyük itki olardı. Belə sevimli qadın.]
"Vous parlez de la pauvre comtesse" dedi Anna Pavlovna yaxınlaşaraq. - J "ai envoye savoir de ses nouvelles. On m" a dit qu "elle allait un peu mieux. Oh, sans doute, c" est la plus charmante femme du monde, - Anna Pavlovna həvəslə təbəssümlə dedi. - Nous appartenons a des camps differents, mais cela ne m "empeche pas de l" estimer, comme elle le merit. Elle est bien malheureuse, [Sən yazıq qrafinyadan danışırsan... Mən onun səhhətindən xəbər tutmaq üçün göndərdim. Mənə dedilər ki, o, bir az daha yaxşıdır. Oh, şübhəsiz ki, bu, dünyanın ən gözəl qadınıdır. Biz müxtəlif düşərgələrə mənsubuq, amma bu, mənim ona ləyaqətinə görə hörmət etməyimə mane olmur. O, çox bədbəxtdir.] Anna Pavlovna əlavə etdi.
Anna Pavlovnanın bu sözlərlə qrafinyanın xəstəliyi ilə bağlı sirr pərdəsini bir az qaldırdığına inanan bir diqqətsiz gənc məşhur həkimlərin çağırılmamasına təəccübləndiyini bildirməyə icazə verdi, lakin təhlükəli vasitələr verə bilən bir şarlatan qrafinyanı müalicə edirdi.
"Vos information peuvent etre meilleures que les miennes", - Anna Pavlovna qəfildən təcrübəsiz gəncə hirslə qışqırdı. Mais je sais de bonne source que ce medecin est un homme tres savant və tres habile. C "est le medecin intime de la Reine d" Espagne. [Sizin xəbəriniz məndən daha dəqiq ola bilər... amma yaxşı mənbələrdən bilirəm ki, bu həkim çox savadlı və bacarıqlı insandır. Bu, İspaniya Kraliçasının həyat həkimidir.] - Beləliklə, gənc oğlanı məhv edərək, Anna Pavlovna Bilibinə çevrildi, o da başqa bir dairədə dərini götürdü və görünür, onu əritmək üzrəydi, un mot deyərək danışdı. avstriyalılar haqqında.
Hüquq elmləri doktoru, Dövlət Universiteti-Ali İqtisadiyyat Məktəbinin Sahibkarlıq hüququ kafedrasının professoru
Maliyyə xidmətləri, vahid bir fenomen olaraq, son vaxtlar Rusiya hüquqşünaslığı tərəfindən sistematik şəkildə öyrənilməyə başlamışdır. Kitabı və onun özünün doktorluq dissertasiyasını Rusiyada bu xidmətlərə həsr olunmuş ilk sistemli tədqiqat adlandırsam, çətin ki, səhv edərəm. Baxmayaraq ki müəyyən növlər maliyyə xidmətləri - bank, sığorta xidmətləri, qiymətli kağızlar bazarında xidmətlər, kollektiv investisiya sxemləri və s. - uzun müddətdir və çox fəal şəkildə tədqiq olunur, onlardan asılı olmayaraq, bütün maliyyə xidmətlərinin hüquqi tənzimlənməsində ümumi olan sual. növü, praktiki olaraq daxili hüquqda müəyyən edilməmişdir və müvafiq olaraq öyrənilməmişdir.
Həmişə olduğu kimi, sistemli tədqiqatın başlanğıcında anlayışların və hər şeydən əvvəl bu işdə əsas konsepsiyanın - maliyyə xidmətlərinin müəyyənləşdirilməsi sualı yaranır. Bu əsər buna həsr edilmişdir.
Maliyyə xidmətlərinin müəyyənləşdirilməsinə iki yanaşma.
“maliyyə xidmətləri” və “investisiya xidmətləri” anlayışının hazırda eyni olması faktından irəli gəlir. Eyni zamanda onun əsərlərində bu hal aşkar hesab olunur və heç bir əsaslandırma tələb etmir.
Beləliklə, o, doktorluq dissertasiyasında ilk olaraq sərmayəni müəyyənləşdirir: “ İnvestisiya, sonradan gəlir əldə etmək məqsədi ilə ... vəsait sahibi tərəfindən özgəninkiləşdirilməsi aktıdır” və sonra maliyyə xidmətinin tərifi: “ Maliyyə xidməti (və ya investisiya xidməti) maliyyə xidmətləri bazarının peşəkar iştirakçısı tərəfindən ... investor tərəfindən özgəninkiləşdirilən vəsaitlərin investisiyaların alıcısının xeyrinə köçürülməsi məqsədi ilə müqavilə əsasında göstərilən xidmətdir.».
Beləliklə, ideyaya görə, bir xidmətin maliyyə xidməti kimi keyfiyyəti müştərinin hansı məqsədlə həyata keçirilməsindən asılıdır. maliyyə təşkilatı(müvafiq bazarın peşəkar iştirakçısı) öz pul dövriyyəsini göndərir. Məhz belə bir məqsədin olması ilə əlaqədar olaraq maliyyə xidməti investisiya xidməti ilə eynidir.
Bu anlayışı ardıcıl şəkildə tətbiq etməklə, o, cari bank hesabı üzrə əməliyyatları, bank kartları ilə əməliyyatları, sığorta təşkilatı tərəfindən vəsaitlərin yerləşdirilməsi ilə bağlı olmayan sığorta xidmətlərini maliyyə xidmətləri kimi tanımır.
Bununla belə, maliyyə xidmətlərinin bir qədər fərqli tərifi var. "Rəqabətin qorunması haqqında" Federal Qanunun 4-cü maddəsində aşağıdakı tərif verilir: maliyyə xidməti - bank xidməti, sığorta xidməti, bazar xidməti qiymətli kağızlar, lizinq müqaviləsi üzrə xidmət, habelə maliyyə institutu tərəfindən göstərilən və hüquqi və (və ya) vəsaitlərin cəlb edilməsi və (və ya) yerləşdirilməsi ilə bağlı xidmət şəxslər ».
Bu normada sadalanan bütün xidmətlər başqalarının vəsaitlərinin cəlb edilməsi və yerləşdirilməsi ilə bağlı olduğundan, o zaman " fiziki şəxslərin vəsaitlərinin cəlb edilməsi və yerləşdirilməsi ilə əlaqədar və hüquqi şəxslər » bu tərifin məqsədləri üçün bu xidmətlərin keyfiyyət xüsusiyyətlərindən biri hesab edilə bilər. Üstəlik, bu cür xidmətlərin yeni növləri hər zaman bazarlarda görünür və buna görə də onların siyahısı tam deyil.
Burada “maliyyə vasitəçiliyi” termini digər şəxslərin vəsaitlərinin cəlb edilməsi və yerləşdirilməsi üzrə bu fəaliyyətə qısaca istinad etmək üçün də istifadə olunacaq.
Yuxarıdakı tərifdə maliyyə xidmətinin ikinci kvalifikasiya xüsusiyyəti onu təmin edən qurum - maliyyə təşkilatı hesab edilə bilər. “Maliyyə təşkilatı” anlayışı həmin Qanunda müəyyən edilmişdir və onların tam siyahısını ehtiva edir.
Beləliklə, "Rəqabətin qorunması haqqında" Federal Qanunda verilmiş tərif baxımından maliyyə xidmətlərinin zəruri və kifayət qədər ixtisas xüsusiyyətləri dəsti iki əlamətlə formalaşır:
Bunlar başqalarının vəsaitlərinin cəlb edilməsi və yerləşdirilməsi ilə bağlı xidmətlərdir;
· tam siyahısı Qanunda verilmiş maliyyə institutu tərəfindən təmin edilir.
Qeyd edək ki, Qanunda maliyyə institutu tərəfindən “cəlb edilən və yerləşdirilən” vəsaitlərin hansı məqsədlə dövriyyəyə buraxılması barədə heç nə demir. Burada maliyyə xidmətinin əsas xüsusiyyəti maliyyə institutu tərəfindən həyata keçirilən fəaliyyətin - maliyyə vasitəçiliyinin xarakteridir.
Maliyyə xidmətlərinin konsepsiyası Fr haqqında sözdə Sazişdə də müəyyən edilmişdir. Təsdiqlənmiş və Rusiya qanunlarının bir hissəsi olan Korfu. Bu Müqaviləyə 6 nömrəli Əlavədə bu Sazişin məqsədləri üçün maliyyə xidmətləri kimi tanınan xidmətlərin birbaşa siyahısı var. Bu siyahı müqayisə üçün faydalıdır:
Maliyyə xidməti Tərəflərdən birinin maliyyə xidməti təminatçısı tərəfindən göstərilən maliyyə xarakterli hər hansı xidmətdir. Maliyyə xidmətləri aşağıdakı fəaliyyətləri əhatə edir:
A. Sığorta və sığorta ilə bağlı bütün xidmətlər
1. Birbaşa sığorta (birgə sığorta daxil olmaqla)
ii) digər növlər
2. Təkrarsığorta və retrosessiya.
3. Sığorta vasitəçiliyi, məsələn, broker və ya agentlik əməliyyatları.
4. Məsləhət, aktuar, risklərin qiymətləndirilməsi, iddiaların hesablanması xidmətləri kimi sığortaya əlavə xidmətlər.
B. Bank və digər maliyyə xidmətləri (sığorta istisna olmaqla)
1. Əhalidən əmanətlərin və digər qaytarılan vəsaitlərin qəbulu.
2. Bütün növ kreditlər, o cümlədən istehlak kreditləri, təminatlı kreditlər, faktorinq və kommersiya əməliyyatlarının maliyyələşdirilməsi.
3. Maliyyə lizinqi.
4. Bütün növ ödəniş və pul köçürmə xidmətləri, o cümlədən kredit və debet kartlarının, yol çeklərinin və bank veksellərinin emissiyası.
5. Zəmanətlər və öhdəliklər.
6. Öz vəsaiti hesabına və müştərilərin hesabına, valyuta birjasında, birjadankənar qiymətli kağızlar bazarında və ya digər üsullarla aşağıdakılarla əməliyyatların həyata keçirilməsi:
a) pul bazarında dövriyyədə olan kredit öhdəlikləri (çeklər, veksellər, depozit sertifikatları və s. daxil olmaqla),
c) fyuçers müqavilələri və opsionlar daxil olmaqla, lakin bununla məhdudlaşmayaraq törəmə məhsullar,
d) valyuta məzənnələrinin və faiz dərəcələrinin dəyişməsi ilə bağlı alətlər, o cümlədən svoplar və forvardlar,
e) köçürülə bilən qiymətli kağızlar,
f) qızıl və gümüş külçə ticarəti də daxil olmaqla, digər dövriyyə alətləri və maliyyə aktivləri.
7. Bütün növ qiymətli kağızların emissiyasında iştirak, o cümlədən onların emissiyasının bazarda yerləşdirilməsinə və agent kimi yerləşdirilməsinə (dövlət və ya özəl abunə) təminat verilməsi və qiymətli kağızların emissiyası ilə bağlı xidmətlərin göstərilməsi.
8. Pul bazarında əməliyyatlar.
9. Birbaşa və portfel investisiyası, birgə investisiya layihəsinin idarə edilməsinin bütün formaları, pensiya fondunun idarə edilməsi, mühafizə və etibar xidmətləri kimi aktivlərin idarə edilməsi əməliyyatları.
10. Maliyyə aktivləri, o cümlədən qiymətli kağızlar, törəmə məhsullar və digər dövriyyə sənədləri üzrə ödəniş və klirinq xidmətləri.
11. Maliyyə məlumatlarının təmin edilməsi və ötürülməsi, maliyyə məlumatlarının emalı və digər maliyyə xidmətlərinin təminatçıları tərəfindən müvafiq proqram təminatının təmin edilməsi.
12. Yuxarıdakı 1-11-ci bəndlərdə sadalanan bütün fəaliyyətlər üzrə məsləhətçi vasitəçilik və digər yardımçı maliyyə xidmətləri, o cümlədən kreditlər üzrə arayış və analitik materiallar, qiymətli kağızların investisiyası və yerləşdirilməsi üzrə tədqiqatlar və məsləhətlər, satınalmalar, korporativ restrukturizasiya və strategiyalar üzrə məsləhətlər.
Əslində, bunların hamısı eyni maliyyə vasitəçiliyidir və bəziləri, burada deyildiyi kimi, aktuar, konsaltinq və s. kimi “köməkçi” xidmətlərdir.
Aydındır ki, formal olaraq, Sazişdə göstərilən xidmətlərin siyahısının hərtərəfli xarakterinə görə və hərtərəfli deyil - Qanunda, Müqavilə Qanunun maliyyə kimi tanıdığı bütün xidmətləri əhatə edə bilməz. Lakin Qanunun tərifi Müqavilədə sadalanan bütün xidmətləri əhatə etmir.
Həqiqətən, yuxarıdakı siyahının A4 və B12 bəndlərini nəzərdən keçirin. Əgər belə xidmətlər maliyyə institutu tərəfindən həyata keçirilirsə, bu xidmətlərin Qanunun tərifinə daxil olub-olmaması mübahisə edilə bilər. Lakin belə bir xidmət qeyri-maliyyə təşkilatı tərəfindən həyata keçirilirsə, sığorta aktuarları və müxtəlif konsaltinq şirkətləri Qanunda verilmiş maliyyə təşkilatlarının siyahısına daxil edilmədiyi üçün bu xidmətlər mütləq Qanunun anlayışına daxil edilmir.
Beləliklə, Müqavilənin maliyyə kimi tanıdığı, lakin Qanunun tanımadığı və əksinə xidmətlər var. Yəni, maliyyə xidmətlərinin bu iki təsviri, ən azı, eyni deyil. Ancaq birində onlar çox oxşardırlar - həm Qanunun tərifi, həm də Müqavilənin siyahısı xidmət göstərən şəxsin həyata keçirdiyi fəaliyyətin xarakterinə əsaslanır - maliyyə vasitəçiliyi və hansı məqsədlər üçün heç bir şey deyilmir. bu vasitəçilik həyata keçirilir.
Qanunun tərifi ilə Müqavilənin siyahısı arasındakı əlaqə məsələsinə gəldikdə, yalnız aşağıdakıları qeyd etmək qalır. Formal olaraq, Qanuna uyğun olaraq maliyyə xidmətləri dəsti Saziş üzrə maliyyə xidmətləri dəstinə tam daxil edilməyib, baxmayaraq ki, bu dəstlərin hər ikisi çox böyük ümumi hissəyə malikdir. Bununla belə, Müqavilənin siyahısını formal olaraq deyil, orada göstərilən xidmətlərin məzmununu nəzərə alsanız, o zaman aydın olur ki, Müqavilə vəsaitlərin cəlb edilməsi və yerləşdirilməsi ilə bağlı praktiki olaraq göstərilən bütün xidmətləri əhatə edir. Bu o deməkdir ki, faktiki olaraq Qanuna əsasən göstərilən bütün maliyyə xidmətləri Müqavilə ilə əhatə olunur, lakin Müqavilədə bunlar Qanundan daha çoxdur.
Nəhayət, Rusiyanın hələ də qoşulmadığı, lakin müqayisəli hüquqi baxımdan da tövsiyə olunan Marrakesh, 15 aprel 1994-cü il, Xidmətlərin Ticarəti üzrə Baş Sazişdə (GATS/GATS) maliyyə xidmətlərinin tərifi var. nəzərə almaq. GATS-ə maliyyə xidmətləri haqqında Əlavənin 5-ci bəndinin “a” yarımbəndində qeyd edilir ki, bu Əlavənin məqsədləri üçün:
Maliyyə xidmətlərinə sığorta və sığorta ilə bağlı bütün xidmətlər, eləcə də bütün bank və digər maliyyə xidmətləri (sığortadan başqa) daxildir. Maliyyə xidmətlərinə aşağıdakı xidmət növləri daxildir:
Sığorta və sığorta ilə bağlı xidmətlər
i) Birbaşa sığorta (birgə sığorta daxil olmaqla)
B) həyat sığortasından başqa
ii) Təkrarsığorta və retrosessiya;
iii) brokerlik və agentlik kimi sığorta vasitəçiliyi;
iv) Məsləhət, aktuar, risklərin qiymətləndirilməsi və iddia xidmətləri kimi sığorta üzrə köməkçi xidmətlər.
Bank və digər maliyyə xidmətləri (sığorta istisna olmaqla)
v) Əhalidən əmanətlərin və digər ödənilməli vəsaitlərin qəbulu;
vi) bütün növ kreditlərin verilməsi, o cümlədən istehlak krediti, təminatlı kredit, faktorinq və kommersiya əməliyyatlarının maliyyələşdirilməsi;
vii) Maliyyə lizinqi;
viii) Bütün növ ödəniş və pul köçürmə xidmətləri, o cümlədən kredit, ödəniş və debet kartları, səyahət çekləri və bank qeydləri;
ix) Zəmanətlər və öhdəliklər;
x) Öz hesabına və müştərilərin hesabına, valyuta birjasında və birjada və ya başqa şəkildə ticarət:
A) pul bazarı alətləri (o cümlədən çeklər, veksellər, depozit sertifikatları);
B) xarici valyuta;
C) fyuçers və opsionlar daxil olmaqla, lakin bununla məhdudlaşmayaraq törəmə məhsullar;
D) valyuta məzənnələri və faiz dərəcələri ilə bağlı alətlər, o cümlədən svoplar və forvardlar;
E) köçürülə bilən qiymətli kağızlar;
F) qızıl və gümüş külçələri də daxil olmaqla digər dövriyyə alətləri və maliyyə aktivləri.
xi) zəmanətlər və yerləşdirmələr də daxil olmaqla, bütün növ qiymətli kağızların emissiyasında agent (dövlət və ya özəl) kimi iştirak və bu cür emissiyalarla bağlı xidmətlərin göstərilməsi;
xii) pul bazarında brokerlik;
xiii) Nağd pul və ya qiymətli kağızlar kimi aktivlərin idarə edilməsi, bütün növ kollektiv investisiyaların idarə edilməsi, idarəetmə pensiya fondu, qəyyumluq, qəyyumluq və qəyyumluq xidmətləri;
xiv) Maliyyə aktivləri, o cümlədən qiymətli kağızlar, törəmə məhsullar və digər dövriyyə alətləri üçün ödəniş və klirinq xidmətləri;
xv) Maliyyə məlumatlarının təmin edilməsi və ötürülməsi, maliyyə məlumatlarının emalı və əlaqəli proqram təminatı digər maliyyə xidmətlərinin təminatçıları;
xvi) “v” - “xv” yarımbəndlərində sadalanan bütün fəaliyyət növləri üzrə məsləhət, vasitəçilik və digər yardımçı maliyyə xidmətləri, o cümlədən kredit məsələlərinə dair arayış və analitik materiallar, birbaşa və portfel investisiyalarına dair araşdırmalar və tövsiyələr, satınalmalar, yenidən təşkillər və korporativ strategiyalar.
Görürük ki, xidmətlərin məzmununa görə GATS-dən olan siyahı, haqqında Sazişin siyahısı ilə demək olar ki, eynidir. Korfu. GATS siyahısı yalnız bir qədər ətraflıdır.
Beləliklə, maliyyə xidmətlərinin tərifinə iki əsaslı fərqli yanaşma mövcuddur. Bir yanaşma maliyyə xidmətlərini maliyyə vasitəçiliyi (başqa şəxslərin vəsaitlərinin cəlb edilməsi və yerləşdirilməsi) kimi təyin etdiyimiz fəaliyyətlər toplusu kimi başa düşür, ikinci yanaşma isə təkcə bu xidmətləri göstərən şəxslərin fəaliyyətinin xarakterini deyil, həm də bu xidmətləri alanın investisiya məqsədi. Buna görə də, ikinci yanaşmaya əsasən, maliyyə vasitəçiliyinin bir sıra növləri maliyyə xidmətləri kimi tanınmır.
Nəzərdən keçirilən yanaşmalardan birini seçmək üçün müraciət edək ki, qanun və nizam-intizam nə üçün bank, sığorta xidmətləri, qiymətli kağızlar bazarında xidmətlər və s. ilə yanaşı, onu da təqdim edir. ümumi anlayış"Maliyyə xidmətləri". Niyə qanunvericiyə (təkcə Rusiyaya deyil) bu ümumiləşdirməyə ehtiyac var? Bu suala cavab verərək hesab edirəm ki, biz hüquqi dövlətin bu məqsədinə nail olmaq üçün uyğun olan tərif seçə bilərik.
Başqalarının pulunu cəlb etmək və yerləşdirmək üçün bütün növ fəaliyyətlərin ümumi xüsusiyyətləri (maliyyə vasitəçiliyi).
Maliyyə vasitəçiliyi və maliyyə sistemi.
Maliyyə vasitəçisinin - maliyyə təşkilatının fəaliyyətinin mahiyyətini nəzərdən keçirək. O, ya digər şəxslərin vəsaitlərini cəlb edir, qarşı tərəfə müəyyən müddətdən sonra onları geri qaytaracağını vəd edir, ya da qarşı tərəfə qaytarmaq vədi ilə müəyyən müddətə vəsait verir. Eyni zamanda, dövriyyənin bir iştirakçısından (A) pul aldıqdan sonra maliyyə institutu onu digər iştirakçıya (B) yerləşdirir və nəticədə şəxsi münasibətlərlə heç bir əlaqəsi olmayan A və B-yə çevrilir. maraqları ilə sıx bağlı olmalıdır. Bununla belə, bu maraqlar A və B konkret şəxslərin münasibəti ilə yaranmır, çünki A və B bir-birinin varlığından belə xəbərsiz ola bilər. Əslində, söhbət konkret A və B-nin mənafeyindən yox, maliyyə sisteminin fəaliyyətində iştirak edən şəxslərin ümumi maraqlarından gedir, yəni sözügedən maraqlar özəl deyil, ictimai maraqlardır.
Beləliklə, hər hansı mülki hüquq münasibətləri kimi, maliyyə vasitəçiliyi də maliyyə institutu ilə onun qarşı tərəfi arasında aparılan əməliyyatda tərəflərin şəxsi maraqlarını doğurur. Lakin maliyyə vasitəçiliyi münasibətlərində bu münasibətlərin iştirakçılarının şəxsi maraqları ilə yanaşı, ictimai maraqlar da böyük rol oynayır.
Mülki hüquq münasibətlərində ictimai maraqların olması təbii ki, təkcə maliyyə vasitəçiliyi üçün xarakterikdir. Məsələn, çoxsaylı texniki reqlamentlərin ictimai tələbləri müqavilənin icrası ilə bağlı münasibətləri böyük ölçüdə müəyyən etdiyi tikinti müqaviləsini xatırlatmaq kifayətdir. Bununla belə, maliyyə vasitəçiliyində ictimai maraqlar spesifikdir. Bu spesifikliyi aydınlaşdırmaq üçün tipik və müvafiq misal göstərmək olar.
Gəlin ABŞ-da mövcud ipoteka ilə təmin olunmuş qiymətli kağızlar böhranının xarakterini çox sxematik şəkildə nəzərdən keçirək.
XX əsrin 30-cu illərinin əvvəllərindən ABŞ-da ipoteka kreditləşməsi bazarı fəal şəkildə fəaliyyət göstərir. Bununla belə, əgər ABŞ-ın Qərb Sahilində ipoteka kreditlərinə tələbat artıq idisə, lakin əmanət çatışmazlığı müşahidə olunurdusa, o zaman digər regionlarda bankların əmanətlərə cəlb etdiyi vəsaitlər ipoteka tələbini xeyli üstələyib. Buna görə də 20-ci əsrin 70-ci illərinin sonunda ABŞ-da ipoteka kreditləri üzrə tələblərin sekyuritləşdirilməsi inkişaf etməyə başladı, yəni ipoteka kreditləri üzrə tələblərlə təmin edilmiş qiymətli kağızlar (ipoteka ilə təmin olunmuş qiymətli kağızlar) buraxıldı və onlar dövriyyəyə buraxıldı. kommersiya dövriyyəsi.
Nəticədə, əsas iqtisadi məqsəd ipoteka ilə təmin olunmuş qiymətli kağızlar bazarının yaradılması - maliyyə resurslarının yenidən bölüşdürülməsi. Bununla belə, sekuritizasiya banklara verilmiş ipotekaları yenidən maliyyələşdirməyə imkan verdi - əslində, ipoteka kağızları vasitəsilə əhalinin bir hissəsi əhalinin digər hissəsi tərəfindən daşınmaz əmlakın alınmasını maliyyələşdirirdi - və banklar ipoteka krediti alanların kredit qabiliyyətinin yoxlanılmasına daha az diqqət yetirdilər. Borcalanlar üçün tələblər əhəmiyyətli dərəcədə azaldıldı.
Sonda bir çox ipoteka kreditləri ödənilməmiş və effektiv tələb olmadığından ipoteka daşınmaz əmlakın satışı çətinləşmişdir. İpoteka ilə təmin edilmiş qiymətli kağızlara dair banklara qoyulan tələblər bankların onları ödəmək imkanlarını xeyli üstələyib – böhran baş verib və bu, maliyyə bazarlarının digər sektorlarına da yayılmağa başlayıb. Dövlət maliyyə sisteminə bunun öhdəsindən gəlməyə kömək etmək məcburiyyətində qaldı.
Bu komissiyalar kredit müqaviləsinin mətninə müvafiq şəkildə daxil edildiyi üçün “gizli” adlanırdı. üçün adi insan bankın ona imzalamağı təklif etdiyi müqaviləni oxuyanda bu komissiyaların olması həmişə aydın olmur. Və bəzən bu ödənişlər müqavilənin mətninə deyil, borc alanın kredit müqaviləsini imzaladıqdan sonra aldığı ona əlavəyə daxil edilmişdir.
Bütün bunlar ona gətirib çıxarıb ki, bir çox kreditlər qaytarılmasa da, krediti qaytaranlar bankın itkilərini “gizli ödənişlər” hesabına kompensasiya ediblər. Nəticədə, vəziyyət mahiyyətcə ipoteka böhranına bənzəyir - əhalinin ödəmə qabiliyyəti olan hissəsi onun müflis hissəsinin satınalmalarını maliyyələşdirirdi. Bu etiraza səbəb oldu, şikayətlər daxil oldu və 2005-ci ildə ilk növbədə dövlət orqanları olan Federal Antiinhisar Xidməti banklar əhaliyə istehlak kreditləri verərkən bu “gizli komissiyalara” diqqət çəkdi və 2006-cı ildə Rospotrebnadzor bununla mübarizəyə qoşuldu. fenomen olsa da, çox müvəffəqiyyətsiz.
Artıq 2005-ci ilin ortalarında Federal Antiinhisar Xidməti və Mərkəzi Bank istehlak kreditləşməsində banklar tərəfindən məlumatların açıqlanması standartlarına dair birgə tövsiyələr verdilər və 2007-ci ilin ortalarında banklar tərəfindən ehtiyatların formalaşmasını müəyyən edən sənədə müvafiq aydınlıq gətirildi. və 2006 və 2007-ci illərdə. dövlət orqanları bankları borc alanın kredit üzrə ödəməli olduğu məbləğləri tam açıqlamağa məcbur edə bildi.
Oxşar “gizli” şərtlər sığorta müqavilələrində də tətbiq olunur. Sığorta şirkətlərindən biri avtonəqliyyat vasitələrinin sığortası Qaydalarına sığortalının özünün təqsiri üzündən baş vermiş bədbəxt hadisə zamanı ona sığorta kompensasiyasının ödənilməməsi barədə bənd daxil edib. Sığorta qaydaları peşəkar dildə yazılmış çox səhifəli sənəddir. Bunu yaxşı başa düşmək üçün ən azı belə mətnləri oxumaq bacarığı lazımdır. Adi bir insanın ilk dəfə bütün incəliklərə diqqət yetirməsi ehtimalı azdır. Üstəlik, bu şirkət üçün bu Qaydalar üzrə sığortanın qiyməti təxminən belə bənd olmadan avtonəqliyyat vasitələrini sığortalayan digər şirkətlərlə eyni idi.
Sığortalıların şikayətlərinə cavab verən Rosstraxnadzor sığorta müqavilələrinin bu cür şərtlərinə qarşı mübarizəyə qoşulub, lakin hələlik uğur qazanmayıb. Eyni Federal Antiinhisar Xidməti bunu daha yaxşı bacardı.
Belə görünür ki, bu halda kredit müqaviləsinin və ya sığorta müqaviləsinin şərtləri onun tərəflərinin şəxsi işidir. Kredit götürən və ya sığorta müqaviləsi bağlayan şəxs onun şərtlərini diqqətlə oxumalı, təhlil etməli və belə bir müqavilə imzalayıb-imzalamayacağına qərar verməlidir.
Lakin bu halda bu tezis yanlışdır. Müasir həyat dinamik. İnsanın indi kreditə və ya sığortaya ehtiyacı var və müqavilənin mürəkkəb şərtlərini araşdırmağa vaxtı yoxdur. Müqavilənin təhlili üçün müvafiq sahədə ixtisaslaşmış səlahiyyətli hüquqşünasın cəlb edilməsi kreditin kifayət qədər səliqəli bir məbləğə başa gəlməsinə səbəb olacaqdır. Maliyyə vasitəçiliyini də əhatə edən bu cür ixtisaslaşmış xidmətlərin göstərilməsi üçün mürəkkəb müqavilələrin ətraflı öyrənilməsi adi insan üçün səmərəsizdir.
Beləliklə, müqavilənin bağlanması mərhələsində maliyyə vasitəçiliyi xidmətlərinin göstərilməsi üçün müqavilənin tərəfləri arasında məlumat qeyri-mütənasibliyi: maliyyə qurumunun müştərisi kifayət qədər obyektiv səbəblərdən göstərilən xidmətin məzmununu çox yaxşı başa düşmür. Bütün müasir hüquq sistemləri təşkilatın bu disbalansdan istifadə etmək hüququna malik olmadığını qəbul edir və onun müştərisi qanunun aliliyinin qorunmasına arxalana bilər.
İngilis müəllifləri müqavilə hüququ dərsliyinə ön sözdə bu fikri belə ifadə etmişlər: “İngilis hakiminin funksiyaları psixi xarakterli bəzi elementləri axtarmaq və tapmaq deyil, praktiki təcrübənin imkan verdiyi qədər təmin etməkdir. , layiqli insanların ağlabatan gözləntilərinin özünü doğrultması” . Hesab edirəm ki, bunu təkcə ingilis hakimlərə aid etmək olmaz.
Maliyyə institutu ilə onun müştərisi arasında müqavilə bağlanarkən başqa bir qeyri-mütənasiblik yaranır.
Maliyyə institutları müxtəlif risklərə çox məruz qalan dövriyyə sferasında fəaliyyət göstərir və bu şəraitdə maliyyə sabitliyini təmin etməyə borcludurlar. Buna görə də, bu təşkilatların əksəriyyəti müştərilərlə işləmək üçün standart sxemlər hazırlayır və standart şərtlərlə müştərilərlə standart müqavilələr bağlayır.
Bəzi hallarda standartlaşdırılmış müqavilələrin bağlanması qanunla birbaşa nəzərdə tutulur. Məsələn, Art. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 940, 943-cü maddələri sığortaçıların müqavilələrin standart formalarından və standart sığorta qaydalarından istifadə etmək hüququnu birbaşa təmin edir. Vahid investisiya fondunun səhmdarının pay əldə edərkən bağladığı müqavilə qoşulma müqaviləsidir və bu, qanunun məcburi tələbidir ("İnvestisiya fondları haqqında" Federal Qanunun 11-ci maddəsinin 1-ci bəndi). Qeyri-dövlət pensiya fondlarının qaydaları da standartdır və yalnız müvafiq qeydiyyatdan keçdikdən sonra istifadə edilə bilər ("Qeyri-dövlət pensiya fondları haqqında" Federal Qanunun 9-cu maddəsinin 1-ci bəndi).
Digər hallarda belə qanunvericilik tələbləri yoxdur, lakin müqavilələr buna baxmayaraq standartlaşdırılır. Məsələn, bankların bağladığı müqavilələrin şərtlərinə gəlincə, qanunvericilik susur, amma nə vaxtsa banka müraciət etmiş hər kəs bilir ki, bankların bütün əməliyyat növləri üçün standart forma və müqavilə şərtləri var və onları hər hansı dəyişiklik etməyə məcbur edir. praktikada bu formalara.mümkün. Eyni şeyi maliyyə brokerləri, dilerlər, registratorlar və s. haqqında da demək olar.
Bununla belə, standartlaşdırılmış müqavilələrin, hər hansı digər hüquqi alət kimi, öz mənfi cəhətləri var. Bu müqavilələri hazırlayarkən şirkətlər tez-tez ağlabatan müştərinin müqavilənin şərtləri ilə bağlı danışıqlarda iştirak edə bilsələr, razılaşmayacağı şərtləri daxil edirlər. Üstəlik, standartlaşdırılmış müqavilələrin mətnləri, bir qayda olaraq, kifayət qədər həcmlidir və xüsusi bir dildə yazılmışdır və gözə çarpan olmaması üçün sözügedən şərtlər onlara daxil edilmişdir.
Standartlaşdırılmış şərtlərlə müqavilələrin bu cür şərtləri bütün qanunvericilik orqanlarına yaxşı məlumdur. Onlar fərqli adlanır: "ədalətsiz (ədalətsiz) şərtlər", "gözlənilməz ehtiyatlar", "görünməz ehtiyatlar". Yuxarıdakı bank nümunəsində onlar "gizli ödənişlər" kimi istinad edilir.
Beləliklə, maliyyə institutu ilə onun müştərisi arasında müqavilə bağlanarkən, informasiya balanssızlığından əlavə, daha bir müqavilə adlandıracağımız qeyri-mütənasiblik. Maliyyə təşkilatının müştərisi praktiki olaraq müqavilənin məzmununa təsir göstərə bilməz - o, yalnız məzmunu ilə razılaşa və ya razılaşmaya bilər.
Maliyyə vasitəçiliyi xidmətlərinin göstərilməsi üzrə müqavilənin icrası mərhələsində bu müqavilə disbalansı maliyyə institutunun müştərisi pulun ödənilməsi tələbi ilə çıxış etdikdə də özünü göstərir.
Maliyyə institutu həmişə öz pullarını və müştərilərinin pullarını gəlirli maliyyə alətlərində yerləşdirir. Söhbət kifayət qədər böyük məbləğlərdən getdiyi üçün onların yerləşdirilməsindən əldə olunan gəlir, o cümlədən faiz baxımından olduqca böyükdür.
Məsələn, Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının məlumatına görə, 2006-cı ildə Rusiya banklarının kapitalının gəlirliliyi orta hesabla 26,3% təşkil edib. Federal Sığorta Nəzarəti Xidmətinin məlumatına görə, 2005-ci ildə 100-dən çox sığorta şirkəti illik 12%-dən 40%-ə qədər, 10 sığorta şirkətinin isə illik 40%-dən çox gəlir əldə etmişlər.
Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 395-ci maddəsində nəzərdə tutulmuş pul öhdəliyinin yerinə yetirilməməsinə görə məsuliyyət yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsi ilə faizlərin ödənilməsindən ibarətdir.
Müvafiq olaraq, maliyyə təşkilatına maliyyə tələbi təqdim edildikdə, bu tələbin yerinə yetirilməməsinin nəticələri ilə onun yerinə yetirilməməsi nəticəsində əldə olunacaq gəlirlərin nisbəti sualı yaranır. Əlbəttə ki, Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 15-ci maddəsinin 2-ci bəndinin ikinci hissəsi kreditora borclunun uğursuzluğu nəticəsində əldə etdiyi gəlir məbləğində itirilmiş mənfəəti öz xeyrinə bərpa etməyə imkan verən bu cür əsaslandırma ilə mübarizə vasitəsini təmin edir. öhdəliyini yerinə yetirmək. Ancaq bu vasitə yalnız nəzəri xarakter daşıyır.
İlk növbədə, itirilmiş mənfəətin bərpasına mövcud yanaşma ilə onun bərpasının çətinliklərini qeyd etmək lazımdır. Bu çətinliklər çox ətraflı öyrənilmişdir. Bundan əlavə, məhz bu cür gəlir gətirən vaxtında ödənilməyən pul olduğunu sübut etmək olduqca çətindir - bunun üçün bir maliyyə institutunun necə işlədiyi, pulu harada və hansı şərtlərdə yerləşdirdiyi barədə xüsusi biliyə sahib olmalısınız. Onun müştərisi, təbii ki, belə biliyə malik deyil.
Bütün bunlarla birlikdə nəzərə almaq lazımdır ki, maliyyə vasitəçiliyinin xüsusiyyətləri tələblərin mürəkkəbliyini və müştərinin məhkəmə çəkişmələri üçün faktiki xərclərini, o cümlədən belə mübahisələrdə nümayəndənin xidmətlərini, bir qayda olaraq, daha yüksəkdir. məhkəmələr “ağlabatan hədlər” çərçivəsində ittiham irəli sürürlər.
Müqavilənin bağlanması mərhələsində mövcud olan qeyri-mütənasibliklər beləliklə, müqavilənin icrası mərhələsində özünü göstərir.
Deməli, maliyyə institutu və onun müştərisi həm müqavilənin bağlanması zamanı, həm də onun icrası zamanı hüquqi cəhətdən tam bərabər olmaqla, faktiki olaraq qeyri-bərabər vəziyyətdədirlər.
Müqavilə bağlayarkən, maliyyə institutu müştəriyə mənasını tam anlamadığı şərtlər qoya bilər və müqavilənin icrası ilə bağlı mübahisədə maliyyə institutu demək olar ki, həmişə qalib gələcəkdir, çünki o, həm səriştəyə malikdir. bu kimi mübahisələrdə və investisiya gəlirlərinin əldə edilməsində. Və onun müştərisi uduzan tərəf olacaq, çünki məhkəmədə qalib gəlsə də, mübahisəyə çox səy və pul xərcləyəcək və nəticədə alınan faiz nəinki bütün xərclərini kompensasiya etmir, həm də inflyasiya onları böyük ölçüdə “yeyəcək”.
Qəbul edilmiş terminologiyaya görə, bu disbalansların mövcudluğu maliyyə təşkilatının müştərisini müqavilənin "zəif tərəfi" adlandırmaqla göstərilir.
Mülki hüquq bu cür qeyri-mütənasibliklərlə kifayət qədər tez-tez qarşılaşır və təkcə maliyyə vasitəçiliyi münasibətlərində deyil. Bu və ya digər dərəcədə, onlar sahibkar və istehlakçı arasında demək olar ki, istənilən münasibətdə mövcuddur. Lakin maliyyə vasitəçiliyi üzrə münasibətlərdə qeyri-mütənasiblik təkcə onların iştirakçılarının müxtəlif statusunun nəticəsi deyil, həm də bu münasibətlərin məzmunu ilə bağlıdır.
Artıq göstərildiyi kimi, bütün maliyyə institutları risklərlə işləyir. Ancaq həm göstərilən xidmətlərin xüsusiyyətlərinə görə, həm də sərt tələblərə görə kifayət qədər bir neçə maliyyə institutu var. Məsələn, 2007-ci ildə Rusiyada cəmi 962 bank, 869 sığorta şirkəti, 1114 pay investisiya fondu, cəmi 6 səhmdar investisiya fondu fəaliyyət göstərirdi.Bankların, sığorta şirkətlərinin, fondların on milyonlarla müştərisi var. Ona görə də aktiv fəaliyyət göstərən hər bir maliyyə təşkilatının çoxlu müştəriləri var və hər bir müştəri ilə fərdi müqavilə bağlanarsa, onların hər biri ilə münasibətlər maliyyə təşkilatı üçün fərdi risklər yaradacaq və bu riskləri idarə etmək tamamilə qeyri-mümkün olacaq.
Yalnız formaların tipləşdirilməsi və müqavilə şərtlərinin standartlaşdırılması riskləri tipləşdirməyə və standartlaşdırmağa və onlarla işləməyə imkan verir. Buna görə də, maliyyə təşkilatları üçün standart müqavilə formalarından və standart şərtlərdən istifadə yalnız qismən onların subyektiv iradəsinin təzahürüdür - fəaliyyətlərinin məzmunundan irəli gələn bu iş üsuluna tamamilə obyektiv ehtiyac var və praktiki olaraq heç bir ehtiyac yoxdur. buna alternativ.
Eynilə, müqavilənin icrası zamanı maliyyə təşkilatının davranışı əsasən onun fəaliyyətinin xarakteri ilə - maliyyə resurslarının toplanması və investisiya edilməsi ilə müəyyən edilir.
Beləliklə, sahibkarların iştirak etdiyi müxtəlif növ münasibətlərdə tez-tez mövcud olan uyğunsuzluqlar maliyyə vasitəçiliyi üçün daha qabarıq şəkildə özünü göstərir. Bundan əlavə, bu cür disproporsiyalar adətən sahibkarlar və istehlakçılar arasında yaranır, lakin maliyyə vasitəçiliyi sahəsində onlar həm sırf sahibkarlıq münasibətlərində, həm də qeyri-kommersiya maliyyə təşkilatları (istehlak kredit kooperativi, qeyri-dövlət pensiya fondu) və onların müştəriləri arasındakı münasibətlərdə mövcuddur. . Disproporsiyaların belə şiddəti obyektiv səbəblərlə - göstərilən xidmətlərin xarakteri və maliyyə təşkilatının maliyyə sabitliyini təmin etmək ehtiyacı ilə bağlıdır.
İlk baxışdan qanunun aliliyinin nəzərə alınan fərqləri bərabərləşdirmək üçün verdiyi müdafiə şəxsi maraqların müdafiəsidir. Axı ayrı-ayrı şəxslərin maraqları qorunur. Lakin, belə deyil. Konstitusiya Məhkəməsi banklara əmanətlər üzrə faiz dərəcəsini birtərəfli qaydada dəyişməyə imkan verən normanı konstitusiyaya zidd hesab edərək, qeyd etdi ki, “...qanunverici tərəflərin hüquqi bərabərliyinin formal tanınması ilə məhdudlaşmaq hüququna malik deyil və təmin etməlidir. bank fəaliyyəti sahəsində haqsız rəqabətin qarşısını almaq və Rusiya Federasiyası Konstitusiyasının 19 və 34-cü maddələrinə uyğun olaraq həyata keçirilərkən bərabərlik prinsipinə əməl olunmasına həqiqətən təminat vermək üçün iqtisadi cəhətdən zəif və asılı olan tərəfə müəyyən üstünlüklər verir. qanunla qadağan olunmayan sahibkarlıq və digər iqtisadi fəaliyyətlər.
Beləliklə, baxılan işlərdə müdafiənin təmin edilməsi dövlətin konstitusiya öhdəliyidir, bərabərlik konstitusiya prinsipini, yəni ictimai mənafeləri qorumağa yönəlmişdir.
Avropa İnsan Hüquqları Məhkəməsi də tamamilə oxşar mövqedən çıxış edir. Məşhur Thlimmenos Yunanıstana qarşı işində bu məhkəmə qərar verdi ki, qanunla müxtəlif vəziyyətlərdə olan şəxslərə bərabər münasibət ayrı-seçkilik təşkil edir.
Yəni, belə olan halda aydın olur ki, maliyyə bazarlarında münasibətlərin yaratdığı ictimai maraq şəxsi maraqlarla sıx bağlıdır və onları bir-birindən ayırmaq çətindir.
Təbii ki, göstərilən iki misal maliyyə vasitəçiliyi zamanı yaranan ictimai mənafeləri tükəndirmir və qanunla qorunur. Burada nəzərə alınmayan bu ictimai maraqlardan ən bariz olanı rəqabətin qorunması ilə bağlı olanlardır.
Mən burada özümü yuxarıda təsvir olunan iki növ ictimai maraqla məhdudlaşdırdım, çünki onlar bu xidmətlərin məzmunu ilə müəyyən edilir və bu tip bütün xidmətlər üçün ümumi olan maliyyə vasitəçiliyinin əsas xüsusiyyətlərini formalaşdırmağa imkan verir:
müştərilərinə xidmət göstərən (onların vəsaitlərini cəlb edən və yerləşdirən) maliyyə təşkilatları, eyni zamanda dövlətin maliyyə sisteminin, habelə beynəlxalq maliyyə sisteminin fəaliyyətini və buna görə də müştərilər qarşısında öhdəliklərini yerinə yetirmək imkanlarını təmin edir ( ödəmə qabiliyyəti və maliyyə sabitliyi), onların potensial böhran qarşısında həssaslığı nə onların, nə də müştərilərinin şəxsi işi deyil;
· Maliyyə institutları vəsaitləri cəlb edərkən və yerləşdirərkən həm yerləşdirilmiş vəsaitin geri qaytarılmaması riski, həm də cəlb edilmiş vəsaiti qaytara bilməmək riski ilə üzləşirlər. Onlardan bu riskləri peşəkarcasına öyrənmək, onları qiymətləndirmək və idarə etmək tələb olunur, yəni maliyyə institutlarından maliyyə dayanıqlığı ilə yanaşı, həm də peşəkar təlim tələb olunur;
· maliyyə institutu ilə onun müştərisi arasında müqavilə münasibətlərində informasiya disproporsiyasının olması. Maliyyə vasitəçiliyinin spesifik xarakteri, göstərilən xidmətlərin məzmununu başa düşmək üçün, bir qayda olaraq, maliyyə institutunun müştərisinin malik olmadığı xüsusi bilikləri tələb edir;
İnformasiya balanssızlığı ilə yanaşı, maliyyə institutu ilə onun müştərisi arasında müqavilə münasibətlərində də müqavilə disbalansı mövcuddur. Maliyyə təşkilatının müştərisi göstərilən xidmətin məzmununu nəinki daha pis başa düşür, həm də müqavilənin şərtlərinin razılaşdırılması və onun icrası proseduruna daha az dərəcədə təsir göstərə bilər.
Bu xüsusiyyətlər maliyyə institutlarının daxil olduğu iki növ münasibətləri xarakterizə edir:
Maliyyə və digər ictimai (peşəkar) tələblərə əməl etmək zərurəti ilə bağlı ictimai əlaqələr. Bu münasibətlər xüsusi ictimai hüquq normaları ilə tənzimlənir;
· məlumat və müqavilə disbalansının təzahür etdiyi müştəri ilə müqavilə münasibətləri.
Gördüyümüz kimi, bu iki növ münasibətlə bağlı maraqlar bir-birinə bağlıdır və onları aydın şəkildə fərqləndirmək həmişə mümkün olmur.
"Maliyyə xidmətləri" anlayışı.
Maliyyə xidmətlərinin tərifinə yanaşmalardan birinin seçiminə qayıdaq. Biz göstərdik ki, maliyyə vasitəçiliyi xidmətlərinin bütün növləri (başqa şəxslərin vəsaitlərinin cəlb edilməsi və yerləşdirilməsi üzrə fəaliyyətlər) mühüm ümumi xüsusiyyətlərə malikdir:
· ictimai hüquq sferasında bu xidmətlərin göstərilməsi ölkənin maliyyə sistemini formalaşdırır;
· xüsusi hüquq sferasında maliyyə vasitəçiləri ilə onların müştəriləri arasında göstərilən xidmətlərin məzmununa görə ciddi disproporsiyalar mövcuddur.
Bu əmlaklar yalnız maliyyə təşkilatlarının fəaliyyətinin xarakterindən - maliyyə vasitəçiliyindən asılıdır və bu təşkilatların fəaliyyət göstərdiyi vəsaitlərin təyinatı ilə heç bir şəkildə əlaqəsi yoxdur.
Biz onu da göstərdik ki, maliyyə vasitəçiliyinin bütün növlərinin bu ümumi xüsusiyyətləri qanunun aliliyinin qorunmasını tələb edən ictimai maraqlarla bağlıdır. Müvafiq olaraq, qanunun aliliyi belə müdafiə mexanizmlərini yaradır. “Rəqabətin qorunması haqqında” Federal Qanun əsasən balanssızlıqdan qorunma mexanizmlərini həyata keçirir, lakin bu qanunun iqtisadi konsentrasiyanı çətinləşdirən vasitələri həm də risklərin cəmləşməsinin qarşısını alır və bununla da maliyyə sisteminin sabitliyini (maliyyə sabitliyini) artırır. haqqında Sazişdə Korfu, GATS-də, onların tərəfləri, əsasən, öz şirkətlərini digər ölkələrin maliyyə bazarlarına tanıtmaq və xariciləri öz bazarlarına qəbul etməklə, lakin fəaliyyətlərində bəzi məhdudiyyətlərlə öz maliyyə sistemlərinin inkişafı və qorunması mexanizmlərini həyata keçirirlər.
Başqa sözlə, “maliyyə xidmətləri” anlayışı qanunvericilikdə bu pulun hansı məqsədlə dövriyyəyə buraxılmasından asılı olmayaraq maliyyə vasitəçiliyi fəaliyyətinin - vəsaitlərin cəlb edilməsi və yerləşdirilməsinin tənzimlənməsi zərurəti yarandığı və nə vaxt ortaya çıxır.
Odur ki, yuxarıda qeyd olunan mənafelərin hüquqi müdafiəsi mexanizmlərinin yaradılması üçün maliyyə vasitəçilərinin məşğul olduqları pulların təyinatından asılı olmayaraq hər hansı fəaliyyətini əhatə edən ümumi konsepsiyanın tətbiqi məqsədəuyğundur.
Təklif olunan maliyyə xidmətləri anlayışı bunun üçün çox dardır. Nəzərə alınan ictimai maraqların hüquqi müdafiəsi mexanizmlərinin əsas məqsədləri və xüsusiyyətləri pulun bank depozitlərində və ya cari hesablarda olmasından və ya sığorta müqaviləsi üzrə sığortaçıya verilməsindən asılı deyildir. Bir tərəfdən bütün bu pullar dövriyyədədir və belə desək, maliyyə sisteminin “qanıdır”. Digər tərəfdən, maliyyə institutlarının müştəriləri bu qurumların təbii bazar üstünlüklərindən istifadə etmək cəhdlərindən qorunmalıdırlar.
Elm Fondunun dəstəyi ilə hazırlanmışdır Dövlət Universiteti- Ali İqtisadiyyat Məktəbi №-li qrant, həmçinin informasiya dəstəyi ilə Plus.
Semilyutina maliyyə xidmətləri bazarı (hüquqi modelin formalaşması) - M., Volters Kluver, 2005, 336 s.
Semilyutin hüquqi modeli Rusiya bazarı maliyyə xidmətləri: diss. ... dok. qanuni Elmlər 12.00.03 - M., 2005.
Rusiya maliyyə xidmətləri bazarının hüquqi modelinin Semilyutin: diss. ... dok. qanuni Elmlər 12.00.03 - M., 2005 s.14. Yerə qənaət etmək üçün mətni bir az qısaltdım, amma mənası tam olaraq qorunub saxlanılıb.
Həmin yerdə səh.15. Bu mətn də bir qədər qısaldılmışdır, lakin məna tam qorunmaqla.
SZ RF 2006, No 31 (1 saat), maddə 3434
Bir tərəfdən Rusiya Federasiyası, digər tərəfdən Avropa Birlikləri və onların Üzv Dövlətləri arasında tərəfdaşlıq yaradan Tərəfdaşlıq və Əməkdaşlıq Sazişi // СЗ 1998, № 16, Maddə 1802.
Bu müqavilə ingilis dilində “International Investment Instruments: A Compendium” jurnalında dərc olunub. I cild.- Nyu-York və Cenevrə: Birləşmiş Millətlər, 1996. P. Rus dilinə rəsmi tərcümə və nəşr edilməmişdir, lakin qeyri-rəsmi tərcüməsi Consultant Plus ATP-nin “Beynəlxalq hüquqi aktlar” informasiya bazasında mövcuddur.
Baer Hans Peter Asset Securitization: Maliyyə Aktivlərinin Sekyuritləşdirilməsi – İnnovativ Bank Maliyyələşdirmə Texnikası / ; onunla yol. [, ]. – M.: Wolters Kluver, 2006, s.391.
Orada ilə. səh.401-407
Rusiyada bu cür qiymətli kağızların buraxılışı hazırda "İpoteka qiymətli kağızları haqqında" FZ Federal Qanunu ilə tənzimlənir. Bu qiymətli kağızlar bazarının əsas subyektinin - ipoteka agentinin fəaliyyətinin təsviri ilə A.Qafarovun İpoteka agentinin hüquqi riskləri // İqtisadiyyat və hüquq, 2005, № 7,8 məqaləsində tanış olmaq olar.
Buraxılış // Vedomosti, 29/12/2007, №.
BBC NEWS internet portalında inkişaf tarixi və bu böhranın mahiyyəti qısa, lakin çox dəqiq təsvir edilmişdir // Elektron resurs http://news. bbc. co. uk/1/hi/business/7096845.stm və http://news. bbc. co. uk/2/hi/business/7073131.stm.
İpoteka qiymətli kağızları böhranının digər maliyyə bazarlarına təsiri haqqında, məsələn, Beynəlxalq Valyuta Fondunun internet saytına Dodd Randall Subprime Tentacles of a Crisis məqaləsinə baxın // Elektron resurs http://www. imf. org/external/pabs/ft/fandd/2007/12/dodd. htm.
İqtisadiyyatla maraqlananlar üçün bu böhranın ətraflı təhlili Beynəlxalq Valyuta Fondunun 2007-ci ilin oktyabr ayı Qlobal Maliyyə Sabitliyi Hesabatında mövcuddur. Maliyyə Bazarının Turbulentliyi. Səbəblər, Nəticələr və Siyasətlər. Oktyabr 2007 - BVF Washington DC, 2007, səh. səh.2-39.
800 dollar məbləğində Amerika yardımı // Vedomosti, 01/20/2008, No 9 (2031).
Erpylev bank hüququ: genezisi, təbiəti, əsas anlayışları və institutları // M., Delo, 2004, s. 185.
Bu cür komissiyaların kifayət qədər tam siyahısını S. Gorelik-in məqaləsində tapa bilərsiniz Banklar rusları aldatmağa davam edirlər // *****, 2005, No 24. Elektron resurs http://www. *****/məqalələr/2005/01/24/399766.shtml
Bankların qazancında gizli ödənişlərin payı ilə bağlı bəzi məlumatlar verilir məlumat portalı***** // Elektron resurs http://*****/news/newsline/18.04.2007/81505
Gizli komissiyalara giriş qadağan ediləcək // Maliyyə, 2005, № 3
Bax Apellyasiya Məhkəməsinin 1 yanvar 2001-ci il tarixli 09AP-11031/2007-AK nömrəli 9 saylı qərarı, Apellyasiya Məhkəməsinin 9 saylı qətnaməsi arbitraj məhkəməsi 01.01.01 tarixli, № 09AP-14121/2007-AK
Rusiya Federasiyasının Federal Antiinhisar Xidmətinin 01.01.2001-ci il tarixli, Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının IA / 7235 nömrəli 77-T nömrəli birgə məktubu // Rusiya Bankının bülleteni, 2005-ci il, No 28.
Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının 01.01.2001-ci il tarixli 78-T nömrəli məktubu // Rusiya Bankının bülleteni, 2007, No 34.
Baxın FAS MO-nun 01.01.2001-ci il tarixli KA-A40 / 5013-07 saylı qərarı, Rusiya Federasiyası Ali Arbitraj Məhkəməsinin Qərarları / 07.
"Sığorta Bu gün" informasiya portalı bu hekayəni kifayət qədər ətraflı şəkildə təqdim etdi // Elektron resurs http://www. *****/news/10272/.
Cheshire H. Fifoot D. The Law of Contract / 11th Furmston - 1986, s.28f
SZ 2001, No 49, maddə 4562
SZ 1998, No 19, bənd 2071
2006-cı ildə bank sektorunun inkişafı və bank nəzarəti haqqında hesabat - M., Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı, 2007, s.26 // Elektron resurs http://www. *****/publ/root_get_blob. asp? doc_id=7297.
Federal Sığorta Nəzarəti Xidməti. 2005-ci ilin - 2006-cı ilin 9 ayının yekunlarına dair hesabat // Elektron resurs http://*****/www/site. nsf/web/doc_.html, s.35
Yazı zamanı bu iş illik 10,25% təşkil edir.
Eqorov faydası: nəzəriyyə problemləri və təcrübənin ziddiyyətləri // Kitabda. Zərərlər və onların ödənilməsi təcrübəsi: Məqalələr toplusu / Ed. red. - M., Əsasnamə, 2006, səh. səh.68-137
Bu barədə Rozhkova nümayəndələrinin xidmətlərinin ödənilməsi xərclərinin ödənilməsi və digər hüquqi itkilərə baxın // Kitabda. Zərərlər və onların ödənilməsi təcrübəsi: Məqalələr toplusu / Ed. red. - M., Əsasnamə, 2006, s.566.
İngilis ədəbiyyatında oxşar, lakin bir qədər daha dəqiq, mənə göründüyü kimi, bir termin istifadə olunur. Belə bir razılaşmanın tərəfləri olduğunu deyirlər qeyri-bərabərsövdələşməgüc- qeyri-bərabər sövdələşmə gücü.
Rusiya Federasiyası Konstitusiya Məhkəməsinin 01.01.2001-ci il tarixli 4-P saylı qərarı // Rusiya Federasiyası Konstitusiya Məhkəməsinin Bülleteni, 1999-cu il, No 3.
Avropa İnsan Hüquqları Məhkəməsinin De Presedentləri. İnsan Hüquqlarının və Əsas Azadlıqların Müdafiəsi üzrə Avropa Konvensiyasına aid hüquqşünaslığa dair təlimatlar. Arbitraj təcrübəsi 1960-cı ildən 2002-ci ilə qədər: Fransız dilindən tərcümə // Sankt-Peterburq, Jurid. Mərkəzi Mətbuat, 2004, s.748
Bunu maliyyə sistemlərinin öyrənilməsi və təkmilləşdirilməsi ilə məşğul olan beynəlxalq təşkilatların ABŞ bank sisteminin likvidlik böhranına nə qədər diqqət yetirməsindən də görmək olar. Beynəlxalq Valyuta Fondunun internet saytında (http://www.imf.org) ABŞ-ın maliyyə böhranının beynəlxalq maliyyə sabitliyinə təsiri ilə bağlı çoxlu materiallar, Beynəlxalq Hesablaşmalar Bankının (http:/) saytında da var. /www.bis .org) Pul və maliyyə sabitliyi sekmesinde (http://www.bis.org/stability.htm).
Təbii ki, rəqabətin qorunması ilə bağlı ictimai maraq daha genişdir. Lakin burada maliyyə xidmətlərinin verilmiş iki ümumi xüsusiyyətlərindən söhbət gedir.
MALİYYƏ XİDMƏTİ MALİYYƏ XİDMƏTİ - "Maliyyə xidmətləri bazarında rəqabətin qorunması haqqında" 23 iyun 1999-cu il tarixli Federal Qanunun tərifinə əsasən, "hüquqi və fiziki şəxslərin vəsaitlərinin cəlb edilməsi və istifadəsi ilə bağlı fəaliyyətlər". Bu Qanunun məqsədləri üçün F.u. bank əməliyyatlarının və əməliyyatlarının həyata keçirilməsi, qiymətli kağızlar bazarında sığorta xidmətlərinin və xidmətlərinin göstərilməsi, maliyyə icarəsi (lizinq) müqavilələrinin və pul vəsaitlərinin və ya qiymətli kağızların etibarlı idarə edilməsinə dair müqavilələrin bağlanması, habelə digər maliyyə xidmətləri nəzərdə tutulur.
Böyük hüquqi lüğət. - M.: İnfra-M. A. Ya. Suxarev, V. E. Krutskix, A. Ya. Suxarev. 2003 .
Digər lüğətlərdə "MALİYYƏ XİDMƏTİ" nin nə olduğuna baxın:
MALİYYƏ XİDMƏTİ- hüquqi və fiziki şəxslərin vəsaitlərinin cəlb edilməsi və istifadəsi ilə bağlı fəaliyyətlər: bank xidməti, sığorta xidməti, qiymətli kağızlar bazarında xidmət, lizinq müqaviləsi üzrə xidmət, habelə maliyyə ... ... Hüquq ensiklopediyası
maliyyə xidməti- 2) maliyyə xidməti bank xidməti, sığorta xidməti, qiymətli kağızlar bazarında xidmət, lizinq müqaviləsi üzrə xidmət, habelə maliyyə təşkilatı tərəfindən göstərilən və hüquqi və .. vəsaitlərin cəlb edilməsi və (və ya) yerləşdirilməsi ilə bağlı xidmət. ... Rəsmi terminologiya
maliyyə xidməti- 23 iyun 1999-cu il tarixli "Maliyyə xidmətləri bazarında rəqabətin qorunması haqqında" Federal Qanunun tərifinə uyğun olaraq, hüquqi və fiziki şəxslərdən vəsaitlərin cəlb edilməsi və istifadəsi ilə bağlı fəaliyyətlər. Bu Qanunun məqsədləri üçün F.u....... Böyük hüquq lüğəti
maliyyə xidməti- Hüquqi və fiziki şəxslərin vəsaitlərinin cəlb edilməsi və istifadəsi ilə bağlı fəaliyyətlər. Maliyyə xidmətləri kimi bank əməliyyatlarının və əməliyyatlarının həyata keçirilməsi, qiymətli kağızlar bazarında sığorta xidmətləri və xidmətlərinin göstərilməsi ... ... Lüğət: mühasibat uçotu, vergilər, biznes hüququ
MALİYYƏ XİDMƏTİ- MALİYYƏ XİDMƏTİ... Hüquq ensiklopediyası
Maliyyə piramidası- (Maliyyə Piramidası) Maliyyə piramidası daim yeni investorlar cəlb etməklə pul toplayan pul strukturudur Maliyyə piramidası: maliyyə piramidalarının siyahısı, maliyyə piramidaları ilə mübarizə, maliyyə ... ... İnvestor ensiklopediyası
Forfeytinq- - satıcının satdığı maliyyə xidməti debitor borcları alıcılar bütövlükdə və ödəniş edilmədikdə məsuliyyətini qeyd etmədən. Beləliklə, forfeytinqdən istifadə edərkən risk ixtisaslaşmış ...... tərəfindən qəbul edilir. Bank ensiklopediyası
- (ingiliscə beynəlxalq faktorinq) satıcı və alıcının müxtəlif dövlətlərin rezidentləri olduğu şəraitdə təxirə salınmış ödənişlə mal və xidmətlərin tədarükünün maliyyələşdirilməsini təmin edən faktorinq əməliyyatı növü. ... ... Wikipedia
Faktura endirimi- - alıcıların borcunun satıcıya ödənildiyi bankların maliyyə xidməti. Faktorinqdən fərqli olaraq, faktura endirimi hər bir əməliyyat üçün ödəniş deyil, müəyyən məbləğ çıxılmaqla bütün borc balansının birdəfəlik ödənilməsidir ... ... Bank ensiklopediyası
Faktorinq- - ixtisaslaşmış şirkətin və ya bankın maliyyə xidməti. AT ümumi görünüş faktorinq aşağıdakı kimi istifadə olunur: tədarükçü onun üçün dərhal ödəniş tələb etmədən malı alıcıya satır. Bu məhsulun alıcısı üçün satıcıya ixtisaslaşdırılmış ...... tərəfindən ödənilir. Bank ensiklopediyası
Kitablar
- Rəqabətin qorunması haqqında qanunvericilikdə "maliyyə xidməti" hüquqi kateqoriyası, N. V. Bandurina. Yeni qanunda maliyyə xidmətinin tərifinə dəyişiklik edilib. Maliyyə xidmətinin elementləri birləşməyə məruz qalmışdır, yəni. maliyyə komponenti kimi daxil edilən hər bir hərəkət ...
Bu qanuna uyğun olaraq maliyyə xidməti dedikdə “hüquqi və fiziki şəxslərin pul vəsaitlərinin cəlb edilməsi və istifadəsi ilə bağlı fəaliyyət” başa düşülür (Rəqabətin müdafiəsi haqqında qanunun 3-cü maddəsi). Eyni zamanda, “Rəqabətin müdafiəsi haqqında” Qanunun tətbiq dairəsini daraltmaq məqsədilə son dərəcə geniş olan yuxarıdakı tərif aşağıdakı əlavə ilə aydınlaşdırılıb: “Bu Qanunun məqsədləri üçün bank əməliyyatları və əməliyyatları, qiymətli kağızlar bazarında sığorta xidmətlərinin və xidmətlərin göstərilməsi maliyyə xidmətləri hesab edilir. , maliyyə icarəsi (lizinq) müqavilələrinin və pul vəsaitlərinin və ya qiymətli kağızların idarə edilməsinə dair müqavilələrin bağlanması, habelə maliyyə xarakterli digər xidmətlər.
Hal-hazırda, "maliyyə xidməti" kateqoriyası "Rəqabətin qorunması haqqında" 26 iyul 2006-cı il tarixli 135-FZ nömrəli Federal Qanunda var. Sənətə uyğun olaraq. həmin Qanunun 4-cü bəndi maliyyə xidməti - bank xidməti, sığorta xidməti, qiymətli kağızlar bazarında xidmət, lizinq müqaviləsi üzrə xidmət, habelə maliyyə təşkilatı tərəfindən göstərilən və cəlb və (və ya) yerləşdirmə ilə bağlı xidmət. hüquqi və fiziki şəxslərin vəsaitlərinin.
Necə ki, I.A. Andreevin fikrincə, nəticədə "maliyyə xidmətləri" anlayışının hüquqi tərifinin formalaşdırılması, sahibkarlıq subyektlərinə (və hüquq mühafizə orqanlarına) həm müəyyən bir fəaliyyət növünə daxil olan, həm də onların əlamətlərinə düşməyən aydın şəkildə təsnifləşdirməyə imkan vermək məqsədi daşıyırdı. "maliyyə xidməti" anlayışı. Buna görə də, təhlil edilən hüquqi tərifdə "Rəqabətin qorunması haqqında" Federal Qanunun tərtibçiləri mümkün qədər fəaliyyət növlərini göstərərək onları qapalı hala gətirməyə çalışdılar; maliyyə xidmətlərinin göstərilə biləcəyi fəaliyyət sahələrini maksimum sadaladı.
Eyni zamanda, “ödənişli xidmətlər”in ümumi kateqoriyasına aid olan anlayış kimi maliyyə xidmətləri Mülki Məcəllənin tənzimlənməsinə tabedir. Rusiya Federasiyası(Fəsil 39 “Kompensasiyalı xidmətlərin göstərilməsi”). Bundan əlavə, Sənətin 2-ci bəndi. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 824-cü maddəsi, pul tələbinin verilməsinə qarşı maliyyələşdirmə müqaviləsi ilə əlaqədar müştəriyə göstərilən "pul tələbləri ilə bağlı digər maliyyə xidmətlərinin" qeydini ehtiva edir.
İqtisadiyyat elmində “maliyyə xidməti” anlayışının üç mənada başa düşülməsi təklif olunur:
əmlak münasibəti;
İqtisadiyyatda “maliyyə xidməti məhsul kimi” anlayışının ümumi xüsusiyyəti təkrar istehsal proseslərində informasiya funksiyasının maliyyə xidməti tərəfindən yerinə yetirilməsidir.
Mülkiyyət münasibətləri kimi iqtisadiyyatda “maliyyə xidməti” anlayışı aşağıdakı xüsusiyyətlərlə xarakterizə olunur: münasibətlər istehsalda fasiləsizlik, proseslərin daimi təkrar istehsalını təmin etmək üçün kapitalın dövriyyəsi məsələsinin həllinə yönəldilir; münasibətlərdə təsərrüfat subyektləri və maliyyə vasitəçiləri iştirak edir; münasibət resursları cəlb etmək və istifadə etməkdir.
Nəhayət, əmtəə kimi iqtisadiyyatda “maliyyə xidməti” anlayışı aşağıdakı xüsusiyyətlərlə xarakterizə olunur: təşviqi təmin edir. maddi resurslar fondların formalaşdırılması və doldurulması üçün; reproduktiv prosesləri təmin edir.
Beləliklə, maliyyə xidmətlərinin məzmununa müxtəlif yanaşmaların mövcud olmasına baxmayaraq, təhlil edilən bütün yanaşmalar maliyyə xidmətləri üçün ümumi xüsusiyyəti, yəni maliyyə xidmətlərinin kapitalın hərəkətinə yönəldilməsini müəyyən edir.
Müasir maliyyə bazarı maliyyə təşkilatları tərəfindən istehlakçılara göstərilən xidmətlərin - maliyyə xidmətlərinin müxtəlifliyi və mürəkkəb xarakteri ilə xarakterizə olunur. Maliyyə (istehlak) xidmətləri göstərən təşkilatlara misal olaraq bankları, investisiya banklarını, sığorta və lizinq şirkətlərini, broker şirkətlərini və bir çox başqa şirkətləri göstərmək olar.
İlk növbədə qeyd etmək lazımdır ki, qanunvericilikdə və daxili məhkəmə təcrübəsində “maliyyə xidmətləri” termininin məzmunu fərqlidir. Bu baxımdan, bu konsepsiya ətraflı araşdırma tələb edir. Qanunvericilikdə “maliyyə xidmətləri” termini istehlakçıları qarşı tərəfi ilə müqavilə münasibətlərində olan və ya olmayan vətəndaşlar (fiziki şəxslər) olan maliyyə təşkilatları tərəfindən həyata keçirilən fəaliyyətlər üçün istifadə olunur. yalnız şəxsi, ailə, məişət və sahibkarlıq fəaliyyəti ilə bağlı olmayan digər ehtiyaclar üçün maliyyə xidmətləri göstərmək və ya maliyyə xidmətləri almaq.
Maliyyə xidməti anlayışı İncəsənət çərçivəsində cəmlənmişdir. 4 "Rəqabətin müdafiəsi haqqında" 26 iyul 2006-cı il tarixli 135-FZ nömrəli Federal Qanun "Rəqabətin qorunması haqqında" 26 iyul 2006-cı il tarixli 135-FZ nömrəli Federal Qanun (21 iyul 2014-cü il tarixli, 265-FZ nömrəli dəyişikliklərlə) ) // Rossiyskaya qazeta, 27 iyul 2006-cı il tarixli, № 162. (bundan sonra “Rəqabətin müdafiəsi haqqında” Qanun), ona görə maliyyə xidmətləri dedikdə bank xidmətləri, sığorta xidmətləri, qiymətli kağızlar bazarında xidmətlər, müqavilə əsasında göstərilən xidmətlər başa düşülür. lizinq müqaviləsi, habelə maliyyə təşkilatı tərəfindən göstərilən və hüquqi və fiziki şəxslərin vəsaitlərinin cəlb edilməsi və (və ya) yerləşdirilməsi ilə bağlı xidmətlər”.
Buradan belə nəticə çıxır ki, “Rəqabətin müdafiəsi haqqında” Qanunun göstərilən normasında təsbit olunmuş xidmət növləri xarici vəsaitlərin cəlb edilməsi və yerləşdirilməsinə əsaslanır. Bu o deməkdir ki, maliyyə xidmətinin fiziki və hüquqi şəxsin vəsaitlərinin cəlb edilməsi və yerləşdirilməsi ilə əlaqələndirilməsi bu xidmətin kvalifikasiya xüsusiyyəti kimi şərh edilə bilər.Foqelson Yu.B. Fərman op. - S. 77-78 ..
Maddədə göstərilən tərifə görə maliyyə xidmətlərinin ikinci xüsusiyyəti. "Rəqabətin müdafiəsi haqqında" qanunun 4-cü maddəsinə əsasən, Yu.B. Fogelson, onu təmin edən təşkilatın və ya maliyyə təşkilatının tərifinə qədər azaldılır. - S. 81 ..
Maliyyə institutunun tərifinə gəlincə, bu, həm də maliyyə institutlarının tam siyahısını özündə əks etdirən “Rəqabətin qorunması haqqında” qanunda da nəzərdə tutulub.
Maliyyə xidmətlərinin təsnifləşdirilməsi, Yu.B. Fogelson onları aşağıdakı kimi bölür:
a) icrası müstəsna olaraq bankların səlahiyyətlərinə aid olan maliyyə xidmətlərini əhatə edən bank xidmətləri. Bunlara xidmətlər daxildir:
Əmanətlərə vəsait cəlb etmək;
Hesablaşma-kassa xidmətlərinin həyata keçirilməsi üçün.
b) banklardan əlavə, qeyri-bank təşkilatları tərəfindən göstərilən maliyyə xidmətləri, o cümlədən kredit xidmətləri (o cümlədən mənzil və ya ipoteka krediti) və pul köçürmələri;
c) həyata keçirilməsində istehlakçının və fond bazarının iştirak etdiyi investisiya bank xidmətləri və ya vasitəçilik xidmətləri. Bu xidmət növü saxlama xidmətlərini, maliyyə konsaltinqini və əmlakın qiymətləndirilməsi xidmətlərini birləşdirir;
ç) sığorta xidmətləri, yəni müəyyən hadisə (sığorta hadisəsi) baş verdikdə fiziki və hüquqi şəxslərin (sığortaolunanların) əmlak mənafelərinin müdafiəsi ilə bağlı xidmətlər; sığorta haqlarının əsası (sığorta haqqı). Bunlar sığorta və təkrarsığorta xidmətləri Ryzhanovskaya L.Yu. Maliyyə xidmətləri istehlakçılarının hüquqi müdafiəsi mexanizmi // Elmi Tədqiqat Maliyyə İnstitutu. Maliyyə jurnalı. - 2013. - No 1 (15). - S. 51 ..
Maliyyə xidmətlərinin tərifi, eləcə də onların təsnifatı Tərəfdaşlıq və Əməkdaşlıq Sazişi, bir tərəfdən Rusiya Federasiyası, digər tərəfdən Avropa Birlikləri və onların Üzv Dövlətləri arasında tərəfdaşlıq yaradan Tərəfdaşlıq və Əməkdaşlıq Sazişində öz əksini tapmışdır. hand (Korfu, 24 iyun 1994-cü il) // Rəsmi nəşr olunmayıb., Rusiya Federasiyası ilə Avropa Birlikləri və onların Üzv Dövlətləri arasında tərəfdaşlığı təsdiqləyən, Fr. Korfu 24 iyun 1994-cü il (bundan sonra Saziş). Bu Saziş ratifikasiya olunub və Rusiya qanunvericiliyinin bir hissəsidir.
Bu Müqaviləyə 6 nömrəli Əlavədə bu Müqavilənin məqsədləri üçün maliyyə xidmətləri kimi tanınan xidmətlərin siyahısı var. Göstərilən Müqaviləyə uyğun olaraq, maliyyə xidməti tərəflərdən birinin maliyyə xidməti provayderi tərəfindən göstərilən maliyyə xarakterli hər hansı xidmətdir. Bu Saziş çərçivəsində aşağıdakı maliyyə xidmətləri qrupları müəyyən edilmişdir:
Birinci qrup:
Sığorta ilə bağlı sığorta xidmətləri və xidmətləri (hər hansı), yəni: birbaşa sığorta xidmətləri, o cümlədən. birgə: həyat sığortası, digər sığorta növləri;
Təkrarsığorta və retrosessiya xidmətləri;
Sığorta vasitəçiliyi ilə bağlı xidmətlər (broker xidmətləri, agentlik xidmətləri);
Sığorta konsaltinqi, risklərin qiymətləndirilməsi və iddiaların hesablanması xidmətləri ilə bağlı yardımçı sığorta xidmətləri.
İkinci qrup:
sığorta istisna olmaqla, bank və digər maliyyə xidmətləri;
Müştərinin əmanətlərinin və digər qaytarılan vəsaitlərinin qəbulu ilə bağlı xidmətlər;
Kredit xidmətləri (bütün növ kreditləşmə, o cümlədən istehlak kreditləri, təminatlı kreditlər, faktorinq və kommersiya əməliyyatlarının maliyyələşdirilməsi üzrə xidmətlər).
Üçüncü qrup xidmətlər: maliyyə lizinq xidmətləri.
Dördüncü xidmətlər qrupuna ödənişlərin və pul vəsaitlərinin köçürülməsi ilə bağlı bütün növ xidmətlər, o cümlədən kredit və debet kartlarının, səyahət çeklərinin və bank köçürmələrinin verilməsi xidmətləri daxildir.
Beşinci maliyyə xidmətləri qrupu bütün maliyyə zəmanətlərini və öhdəliklərini özündə birləşdirir.
Altıncı xidmətlər qrupuna qiymətli kağızlar bazarında maliyyə xidmətləri daxildir. Onlar maliyyə institutları tərəfindən öz pulları və ya müştərilərin pulları hesabına həyata keçirilir və valyuta birjalarında, birjadankənar qiymətli kağızlar bazarlarında və ya başqa şəkildə həyata keçirilir. Bu xidmətlərə aşağıdakılarla əməliyyatlar daxildir:
a) pul bazarında dövriyyədə olan kredit öhdəlikləri (o cümlədən çeklər, veksellər, depozit sertifikatları və s.);
b) xarici valyuta;
c) fyuçers müqavilələri və opsionlar daxil olmaqla, lakin bununla məhdudlaşmayaraq törəmə məhsullar;
d) valyuta məzənnələrinin və faiz dərəcələrinin dəyişməsi ilə bağlı alətlər, o cümlədən svoplar və forvardlar;
e) köçürülə bilən qiymətli kağızlar;
f) qızıl və gümüş külçə ticarəti də daxil olmaqla, digər dövriyyə alətləri və maliyyə aktivləri.
Yeddinci qrup maliyyə xidmətləri bütün növ qiymətli kağızların emissiyası, o cümlədən onların buraxılışının bazarda zəmanətli yerləşdirilməsi və agent kimi yerləşdirilməsi ilə bağlıdır.
Səkkizinci qrup maliyyə xidmətləri pul bazarlarında əməliyyatların həyata keçirilməsini birləşdirir.
Sazişdə təsbit olunmuş doqquzuncu, onuncu və on birinci qrup maliyyə xidmətləri aktivlərin idarə edilməsi əməliyyatlarının, yəni birbaşa və portfel investisiyalarının həyata keçirilməsi ilə əlaqədardır, həmçinin bütün növ investisiya layihələrinin, pensiya fondlarının idarə edilməsini əhatə edir.
Maliyyə xidmətlərinin on ikinci qrupuna məsləhət vasitəçiliyi və yuxarıda sadalanan digər yardımçı maliyyə xidmətləri, o cümlədən kreditlər üzrə arayış və analitik materialların təqdim edilməsi, tədqiqat və məsləhət xidmətləri ilə bağlı xidmətlər daxildir. Qeyd edək ki, bu xidmətlər qrupu, əslində, konsaltinq xarakterli köməkçi xidmətlərin əlavə daxil edilməsi ilə eyni maliyyə vasitəçiliyidir.
Yuxarıda deyilənləri nəzərə alaraq, aydın olur ki, Sazişdə təsbit olunmuş maliyyə xidmətlərinin siyahısı mahiyyətcə tam (qapalı) xarakter daşıyır və məzmunca “Rəqabətin müdafiəsi haqqında” Qanunda təsbit ediləndən daha genişdir. Bu o deməkdir ki, “Rəqabətin müdafiəsi haqqında” Qanun öz tərifinə görə Sazişdə təsbit olunmuş maliyyə xidmətlərinin bütün siyahısını əhatə edə bilməz.Foqelson Yu.B. Fərman op. - S. 84 ..
Təbii ki, bu xidmətlərin maliyyə qurumu tərəfindən göstərildiyi halda “Rəqabətin müdafiəsi haqqında” Qanunun anlayışına şamil edilib-edilmədiyi sual altına düşə bilər. Bununla bağlı Yu.B. Fogelson hesab edir ki, “qeyri-maliyyə təşkilatı tərəfindən göstərilən xidmət mütləq bu Qanunun tərifi ilə əhatə olunmur, çünki sığorta və müxtəlif konsaltinq şirkətləri maliyyə təşkilatları ilə əlaqəli deyildir” Yenə orada. - S. 86-87 ..
Yuxarıda deyilənlərdən belə çıxır ki, Müqavilə çərçivəsində maliyyə xidmətləri kimi yerləşdirilən xidmətlər Qanunla belə təsnif edilmir və əksinə. Başqa sözlə, maliyyə xidmətlərinin bu iki təsviri ən azı eyni deyil. Eyni zamanda, onların böyük oxşarlığı var: onları fərqləndirmək üçün həm Qanun, həm də Müqavilə xidməti həyata keçirən şəxsin həyata keçirdiyi fəaliyyətin xarakterini götürür.
Təhlil olunan iki sənəddə (Rəqabətin Mühafizəsi haqqında Qanun və Müqavilə) təsbit olunmuş maliyyə xidmətlərinin tərifinin nisbətini nəzərə alaraq qeyd etmək lazımdır ki, qanuna əsasən, formal olaraq maliyyə xidmətlərinin toplusu komplektə tam daxil edilməyib. Hər iki sənəddəki bu dəstlərin əksəriyyəti oxşar xidmət növlərindən ibarət olsa da, Saziş çərçivəsində maliyyə xidmətlərinin göstərilməsi.
Eyni zamanda, Sazişin siyahısının öyrənilməsinə formal nöqteyi-nəzərdən deyil, orada göstərilən xidmətləri nəzərə alaraq yanaşsaq, vəsaitlərin cəlb edilməsi və investisiya edilməsi üzrə bütün maliyyə xidmətlərinin öz əksini tapdığını görmək asandır. içində. Buradan belə nəticəyə gələ bilərik ki, maliyyə xidmətlərinin ən dolğun siyahısı Müqavilədə yer alır, qanunda təsbit olunmuş siyahı isə daha dardır.
Bununla belə, maliyyə xidmətlərinin siyahısını özündə əks etdirən başqa bir sənəd də var və bu, Xidmətlər Ticarəti üzrə Baş Saziş adlanır və Xidmətlər Ticarəti üzrə Baş Saziş (GATS) (ÜTT, Uruqvay Çoxtərəfli Ticarət Danışıqları Raundu, 15 aprel 1994-cü il) // Rəsmi dərc olunmayıb. (bundan sonra - GATS). Rusiya Federasiyasının bu siyahıya qoşulmasına ölkəmizin 22 avqust 2012-ci ildə Ümumdünya Ticarət Təşkilatına (bundan sonra ÜTT) daxil olması şərait yaratmışdır. Müqayisəli hüquqi araşdırmada bu sənəd də nəzərə alınmalıdır. Alt uyğun olaraq. GATS-in 5 (GATS-a Əlavə), maliyyə xidmətlərinin siyahısına sığorta istisna olmaqla, bütün sığorta və əlaqəli xidmətlər, bank və digər maliyyə xidmətləri daxildir.
Sığorta və əlaqəli xidmətlərə aşağıdakılar daxildir:
i) birbaşa və birgə sığorta xidmətləri:
b) həyat sığortası istisna olmaqla;
ii) təkrarsığorta və retrosessiya xidmətləri;
iii) sığorta vasitəçiliyi xidmətləri, məsələn, brokerlik və agentlik;
iv) konsaltinq, aktuar, qiymətləndirmə və iddia xidmətləri şəklində sığorta ilə bağlı köməkçi xidmətlər.
Bank və digər maliyyə xidmətləri (sığorta istisna olmaqla):
v) əhalidən əmanətlərin və digər vəsaitlərin qəbulu ilə bağlı, hansılar ki;
vi) istənilən növ kreditlərin verilməsi ilə bağlı, o cümlədən istehlak krediti, təminatlı kredit, faktorinq və kommersiya əməliyyatlarının maliyyələşdirilməsi;
vii) maliyyə lizinq xidmətləri;
viii) ödənişlər və pul köçürmələri ilə bağlı bütün xidmətlər, o cümlədən kredit, ödəniş və debet kartları, səyahət çekləri və bank köçürmələri;
ix) maliyyə zəmanətlərinin və öhdəliklərinin verilməsi ilə bağlı xidmətlər;
x) öz hesabına və müştərinin hesabına ticarət xidmətləri, habelə valyuta birjasında ticarətlə bağlı xidmətlər:
a) pul bazarı alətləri (o cümlədən çeklər, veksellər, depozit sertifikatları);
b) xarici valyuta ilə bağlı xidmətlər; törəmə məhsullar, həmçinin fyuçers və opsionlar;
d) valyuta məzənnələri və faiz dərəcələri ilə bağlı alətlər, o cümlədən svoplar və forvardlar;
e) köçürülə bilən qiymətli kağızlar;
f) qızıl, külçə gümüş də daxil olmaqla digər dövriyyə alətləri və maliyyə aktivləri;
xi) qiymətli kağızların emissiyası üzrə xidmətlər, o cümlədən onların yerləşdirilməsi, dövlət və ya özəl xarakterli agentlik xidmətləri, habelə emissiya ilə bağlı xidmətlər;
xii) pul bazarında broker xidmətləri;
xiii) pul vəsaitləri və ya qiymətli kağızlar daxil olmaqla, aktivlərin idarə edilməsi xidmətləri, habelə bütün növ investisiyaların idarə edilməsi, pensiya fondunun idarə edilməsi, qəyyumluq xidmətləri, habelə qəyyumluq və etibarla bağlı xidmətlər;
xiv) ödənişlərin həyata keçirilməsi və maliyyə aktivlərinin, o cümlədən qiymətli kağızlar, törəmə məhsullar və digər dövriyyə alətləri ilə bağlı xidmətlər;
xv) digər maliyyə xidmətlərinin provayderləri tərəfindən maliyyə məlumatlarının təqdim edilməsi və ötürülməsi, maliyyə məlumatlarının və zəruri proqram təminatının emalı üzrə xidmətlər;
xvi) “v” - “xv” yarımbəndlərində sadalanan əlavə maliyyə xidmətləri sahəsində məsləhət, vasitəçilik və digər xidmətlər, habelə kreditləşmə sahəsində arayış və analitik materialların təqdim edilməsi üzrə xidmətlər.
GATS siyahısına daxil edilmiş maliyyə xidmətlərinin növlərinin təhlili göstərir ki, bu siyahı əvvəllər təhlil edilmiş maliyyə xidmətləri siyahısından (Korfu adasında bağlanmış Sazişin siyahısı) çox da fərqlənmir. Yeganə fərq daha çoxdur Ətraflı Təsviri GATS siyahısında maliyyə xidmətləri.
Yuxarıda deyilənlərə əsasən belə nəticəyə gəlmək olar ki, uyğun olaraq mövcud qanunvericilik, maliyyə xidmətləri, ilk növbədə, maliyyə vasitəçiliyi, o cümlədən həm maliyyə vasitəçisinin özü, həm də maliyyə vasitəçisinin digər şəxsi tərəfindən göstərilən bir sıra köməkçi, məsləhət və məlumat xidmətləridir.
Maliyyə xidmətləri anlayışının daxili hüquqşünaslıq tərəfindən şərhinə yanaşmaya gəldikdə, onun qanunverici tərəfindən maliyyə xidmətlərinin şərhindən əhəmiyyətli fərqlərin olduğunu söyləmək lazımdır.
N.G-nin yanaşması. Semilyutina, "Rusiya maliyyə xidmətləri bazarının hüquqi modelinin formalaşması" adlı doktorluq dissertasiyası çərçivəsində bu konsepsiyaya baxışını açıqlayan Semilyutina N.G. Rusiya maliyyə xidmətləri bazarının hüquqi modelinin formalaşması: Fox. ... Doktor jurid. Elmlər. - M., 2011. - S. 15. Maliyyə xidmətinin öz tərifini hazırlamaq cəhdində müəllif onu investisiya xidməti ilə eyniləşdirməyə müraciət edir. Əvvəlcə müəllif "investisiya" anlayışını müəyyən edir, onu sonradan gəlir əldə etmək məqsədi ilə ... vəsaitlərin sahibi tərəfindən özgəninkiləşdirilməsi ilə əlaqəli prosedur kimi başa düşür" Yenə orada. - S. 17-18., sonra isə bilavasitə maliyyə xidmətinin özünü xarakterizə edir. N.G. Semilyutina yazır: “Maliyyə xidməti (və ya investisiya xidməti) maliyyə xidmətləri bazarının peşəkar iştirakçılarının müqaviləyə uyğun olaraq investorun özgəninkiləşdirdiyi vəsaitləri investisiyaların alıcısına köçürmək məqsədi ilə göstərdiyi xidmətdir” Yenə orada. - S. 18 ..
Başqa sözlə, göstərilən müəllifin yanaşması çərçivəsində maliyyə xidməti yalnız maliyyə bazarının peşəkar iştirakçısının fəaliyyətinin xarakteri ilə deyil, həm də onun qarşıya qoyduğu məqsədlə müəyyən edilən xidmət kimi təsnif edilir. belə dövriyyəyə vəsait göndərən bu vasitəçinin müştərisi. “Məqsəd” termini iqtisadi mənada istifadə olunur. Belə ki, N.G görə. Semilyutina, maliyyə və investisiya xidmətləri eynidir.
Göstərilən müəllifin mövqeyindən investisiya xidmətinin tanınması üçün təkcə onu təqdim edən şəxsin fəaliyyətinin xarakteri deyil, həm də müştərisinin ona pul köçürməsinin məqsədi vacibdir. Bu, maliyyə xidmətlərinin əsaslı şəkildə fərqli bir keyfiyyətidir, çünki Rəqabətin Mühafizəsi haqqında Qanunun tərifindən, Fr. Korfu, eləcə də GATS, maliyyə xidmətləri maliyyə qurumuna pulun hansı məqsədlə köçürülməsindən heç bir şəkildə asılı deyil. Buna görə də sığorta müqavilələrinin bağlanması və icrası, bank hesablarının açılması və aparılması, hesablaşmaların aparılması kimi əməliyyatlar N.Q. Semilyutina, maliyyə xidmətləri deyil.
Bu iş çərçivəsində V.S.-nin maliyyə (istehlakçı) xidmətləri konsepsiyasının şərhi xüsusi maraq doğurur. Petrishchev və S.A. Rumyantseva Petrishchev V.S., Rumyantsev S.A. Maliyyə xidmətləri istehlakçılarının hüquqlarının müdafiəsi. - M.: İnfra-M, 2010. - S. 11., buna görə maliyyə (istehlakçı) xidməti fiziki şəxslərdən vəsaitlərin cəlb edilməsi və (və ya) yerləşdirilməsi və əmlak maraqlarının qorunması ilə bağlı təşkilat tərəfindən göstərilən xidmətdir. sığorta. Bu tərif hazırkı iş üçün əsas götürüləcəkdir.
Beləliklə, maliyyə (istehlakçı) xidmətlərinin tərifi üçün bizim iki imkanımız var: ya hər hansı maliyyə vasitəçiliyini maliyyə xidmətləri hesab etmək, ya da hər hansı bir deyil, yalnız müəyyən məqsədlərə nail olmağı təmin edən biri - investisiyaya vasitəçilik edir.
Tədqiqatın bu hissəsini yekunlaşdıraraq qeyd edirik ki, maliyyə (istehlakçı) xidməti fiziki şəxslərdən vəsaitlərin cəlb edilməsi və (və ya) yerləşdirilməsi və sığorta yolu ilə əmlak maraqlarının qorunması ilə bağlı təşkilat tərəfindən göstərilən xidmətdir.
Təhlil “Rəqabətin müdafiəsi haqqında” Qanunda verilmiş tərif baxımından maliyyə xidmətlərinin kvalifikasiya xüsusiyyətlərinin məcmusunu müəyyən etməyə imkan verdi, o cümlədən:
Xidmətlərin başqalarının vəsaitlərinin cəlb edilməsi və yerləşdirilməsi ilə əlaqəsi (maliyyə vasitəçiliyi);
Maliyyə institutunun cəlb edilməsi ilə bu növ xidmətin göstərilməsi.
Maliyyə (istehlak) xidmətlərinin əsas növləri bunlardır:
1) bank xidmətləri (görmək hüququ yalnız banklara məxsus olan xidmətlər: əmanətlərə vəsaitlərin cəlb edilməsi; hesablaşma-kassa xidmətləri);
2) həm banklar, həm də bank olmayan təşkilatlar tərəfindən göstərilən maliyyə xidmətləri (kreditləşdirmə); Pul köçürmələri;
3) investisiya bank xidmətləri və ya istehlakçı ilə fond bazarı arasında vasitəçilik xidmətləri (depozitar xidmətləri; maliyyə məsləhətləri; əmlakın qiymətləndirilməsi);
4) sığorta xidmətləri (sığorta, təkrarsığorta).
